Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Niski Wkład Własny to dodatkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jeśli Klient nie posiada środków własnych w odpowiedniej wysokości, ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego pozwala uzyskać kredyt w wysokości nawet 100% i więcej wartości nieruchomości.

Sytuacja, w której bank chętnie pożycza całość środków potrzebnych do zakupu wymarzonej nieruchomości na pewno jest komfortowa, gdyż nie trzeba angażować swoich oszczędności w tzw. wkład własny do kredytu. Wiele banków deklaruje chęć udzielenia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, ale decydując się na takie rozwiązanie trzeba wziąć pod uwagę jego finansowe konsekwencje. Nie chodzi tylko o wyższe raty kredytu i większą ogólną sumę odsetek; Kredytobiorca zostanie również obciążony kosztem ubezpieczenia Niskiego Wkładu Własnego. Bank, owszem udziela kredytów z minimalnym wkładem własnym lub bez niego, ale woli by stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem zobowiązania osiągał poziom 70-90% (w zależności od instytucji) - jeśli jest mniejszy, trzeba dodatkowo płacić. I choć ubezpieczeniem Niskiego Wkładu Własnego zostaje obciążony Kredytobiorca, to tak naprawdę jest to ochrona dla banku.

Istnieją dwie podstawowe metody pobierania ubezpieczenia Niskiego Wkładu Własnego:

1. Podwyższenie marży kredytowej do czasu, kiedy stosunek salda do wartości zabezpieczenia osiągnie wymagany przez bank pułap.
2. Jednorazowe pobranie składki za 3-5 lat z góry (w zależności od banku) - średnio ok. 2,5% od kwoty kredytu przekraczającej 80% wartości nieruchomości. Przykładowo, jeśli nieruchomość warta jest 300 tysięcy zł, a Klient zaciąga kredyt w wysokości 260 tysięcy zł, to wspomniane 2,5% ubezpieczenia Niskiego Wkładu Własnego będzie wyliczone od 20 tysięcy zł, czyli kwoty brakującej do 240 tysięcy zł (do 80% wartości nieruchomości). Po upływie 3-5 lat Kredytobiorca ponownie sprawdza wysokość aktualnego salda w porównaniu do całości pożyczonej kwoty - jeśli stosunek ten przekracza 80%, ubezpieczenie zostaje wyliczane i pobierane na podobnej zasadzie jak wcześniej.

Sprawa komplikuje się w przypadku kredytów walutowych. Zmieniające się kursy walut powodują zmianę wartości kredytu w przeliczeniu na złote. Z powodu wzrostu wartości waluty, w której denominowany jest kredyt, Klient może być zmuszony do płacenia ubezpieczenia Niskiego Wkładu Własnego przez dłuższy okres.

Spłacając taki kredyt warto dokonywać nadpłat. Kiedy zadłużenie spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości, Kredytobiorca przestanie płacić za wspomniane ubezpieczenie. Ponadto, w razie terminowej spłaty rat będzie mógł negocjować z bankiem obniżenie marży kredytowej.