Jak szybko wziąć pożyczkę i nie wpaść w tarapaty finansowe

W przypadku niespodziewanych wydatków dobrym rozwiązaniem może okazać się pożyczka gotówkowa. W niektórych instytucjach pieniądze otrzymasz już po kilku godzinach od złożenia wniosku, nie przedstawiając żadnych zabezpieczeń a czasem nawet zaświadczenia o dochodach. Niestety, pożyczone pieniądze będziesz musiał oddać, więc zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, sprawdź czy stać Cię na jego spłatę.

Upewnij się, że stać Cię na pożyczkę

Podlicz dochody własne lub wspólne, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt np.: z małżonkiem. Podsumuj stałe comiesięczne wydatki za czynsz, energię elektryczną, gaz, telefon, itp. Następnie odejmij je od dochodów, a uzyskasz kwotę pozostałą na tzw. "luźne" wydatki, które z pewnością da się trochę obniżyć (m.in.: koszty związane ze spędzaniem wolnego czasu, wizytami u fryzjera/kosmetyczki, kupowaniem ubrań, itp.). Jeśli otrzymasz stosunkowo wysoką kwotę na te wydatki, możesz pozwolić sobie na płacenie dodatkowej comiesięcznej raty. Jednak gdy po odjęciu stałych wydatków, z Twoich dochodów niewiele pozostanie, prawdopodobnie będziesz miał kłopoty ze spłacaniem zaciągniętej pożyczki.

Porównaj kilka ofert, zanim zdecydujesz się na tę jedną

Nie daj się nabrać na chwytliwe slogany reklamowe. Zanim wybierzesz coś konkretnego, sprawdź kilka ofert pod kątem dostępności i wymaganych dokumentów oraz rzeczywistych kosztów pożyczki - dopiero po otrzymaniu tych informacji, wybierz najkorzystniejszą dla siebie ofertę. Jeśli poświęcisz trochę czasu, na pewno uda Ci się pożyczyć pieniądze na atrakcyjnych warunkach. Możesz także skorzystać z pomocy Doradcy Finansowego.

Wybierz najdogodniejszą formę spłaty pożyczki

Wysokość raty zależy m.in.: od długości okresu kredytowania. Wydłużając go, zapłacisz niższą ratę miesięczną, ale za cenę wyższych odsetek dla banku. Inną możliwością regulowania rat pożyczki jest sposób ich naliczania - do wyboru masz raty równe lub malejące. Raty równe mają taką samą wysokość przez cały okres spłaty kredytu, ale w początkowym okresie składają się w większej części z odsetek dla banku, a w mniejszej z kapitału. W przypadku rat malejących, zmienia się część odsetkowa, a rata kapitałowa jest zawsze taka sama - spłacając kapitał, zmniejszasz swoje zadłużenie wobec banku, który co miesiąc pobiera coraz mniejsze odsetki. Wybierając tę formę spłaty, musisz liczyć się z wyższymi ratami początkowymi. Sprawdź także, co powoduje wcześniejsza spłata pożyczki, czy na przykład nie wiąże się z dodatkowymi opłatami.

Czytaj dokładnie wszystkie dokumenty, na których masz się podpisać

Uważnie przeczytaj treść zawieranej umowy. Powinieneś w niej znaleźć takie ważne elementy, jak: informacja o całkowitych kosztach kredytu, wysokość rocznej stopy oprocentowania i ewentualne warunki jej zmiany, suma wszystkich opłat i prowizji, a także wysokość kosztów związanych z rozpatrzeniem wniosku oraz przygotowaniem i zawarciem umowy. Zapoznaj się także z obowiązującym w banku regulaminem. Szczególną ostrożność zachowaj przy ofertach na promocyjnych warunkach, które często wiążą się z koniecznością otworzenia rachunku w danym banku lub przyjęciem karty kredytowej. Upewnij się wówczas, że koszt z tytułu dodatkowych produktów nie przekracza kwoty zaoszczędzonej w promocji.

Sprawdź oprocentowanie pożyczki - musisz wiedzieć, że różnica między nominalnym a rzeczywistym oprocentowaniem może wynosić nawet kilkanaście procent. Oprocentowanie nominalne to jedynie oprocentowanie kapitału pożyczki - nie może ono przekroczyć odsetek nominalnych, które z kolei nie mogą być wyższe niż czterokrotność wartości obowiązującej stopy kredytu lombardowego NBP. Oprocentowanie rzeczywiste powinno zawierać w sobie wszystkie koszty związane z udzieleniem i spłatą pożyczki, czyli: odsetki i prowizje oraz składki na ubezpieczenie. Obie wartości oprocentowania powinny być zawarte w treści umowy oraz na formularzu informacyjnym dotyczącym przedstawianej oferty.

W koszt Twojego kredytu zostanie wliczona również prowizja oraz obowiązkowe ubezpieczenia. Przeanalizuj więc dokładnie wszystkie oferty, bo o ile ubezpieczenia obowiązkowe do pewnych kwot raczej nie obowiązują, to prawie zawsze natkniesz się na prowizję (odliczoną od kredytu lub wliczoną do pożyczanej kwoty).

Zamiast całkowitego kosztu pożyczki, bank może przedstawić Ci najniższą miesięczną ratę oraz atrakcyjne oprocentowanie. Pamiętaj jednak, że niska rata spłacana przez kilka lat może powodować problemy ze spłatą pożyczki - będziesz musiał oddać bankowi nawet dwa razy większą kwotę, niż pożyczyłeś.

Co możesz zrobić w przypadku kłopotów finansowych?

Szybką pożyczkę dość łatwo wziąć - niektóre instytucje będą zapewniać Cię, że załatwisz wszystkie potrzebne formalności już w piętnaście minut, a zaraz potem otrzymasz pieniądze. W takim przypadku zwróć uwagę przede wszystkim na to, czy dana firma nie żąda opłat z góry, jeszcze przed rozpatrzeniem wniosku - do takich ofert podchodź z dużą ostrożnością. W umowie kredytowej mogą znaleźć się naprawdę różne zapisy, np.: o tym, że w razie przekroczenia terminu spłaty nastąpi duży wzrost odsetek - wówczas pożyczka może stać się dla Ciebie niemożliwa do spłacenia. Dokładnie więc czytaj dokumenty, na których się podpisujesz.

Pamiętaj też, że niektóre instytucje finansowe mogą zawyżać koszt kredytu poprzez obciążanie dodatkowymi opłatami, np.: prowizją przygotowawczą, marżą lub opłatą za ustanowienie zabezpieczenia. Te koszty powodują znaczny wzrost oprocentowania rzeczywistego pożyczki - takie praktyki stosują parabanki przy udzielaniu tzw. "chwilówek" oraz powszechnie znany Provident, udzielający pożyczek na bardzo wysoki procent - to nic innego, jak lichwa (w Polsce ustawowo zakazana). Szukając pożyczki w Internecie też musisz wykazać się dużą rozwagą - uważaj od kogo pożyczasz pieniądze.

Aby nie wpaść w poważne kłopoty finansowe, udaj się najpierw do banku, w którym masz konto osobiste lub brałeś już kiedyś pożyczkę.