Jak działa kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny to dobre rozwiązanie w przypadku nieplanowanych wydatków czy chwilowych kłopotów finansowych. Z poniższej porady dowiesz się, na czym polega taka forma kredytowania i kto może z niej korzystać.

Kredyt odnawialny - czym jest i jak go uzyskać?

Jeśli posiadasz konto osobiste (ROR), możesz skorzystać z dodatkowej usługi jaką jest kredyt odnawialny. Nie jest on powiązany z określonym celem - tworzy stale dostępną linię kredytową. Jego odnawialność polega na możliwości wielokrotnego wykorzystania przyznanych pieniędzy. Każda spłata zmniejsza zadłużenie i pozwala ponowne dysponowanie spłaconymi środkami oraz pozostałą częścią kredytu.

Bank nie udzieli go jednak każdemu. Otrzymasz go po zawarciu odpowiedniej umowy, ale wcześniej będziesz musiał wykazać się stałymi wpływami i co najmniej kilkumiesięczną historią rachunku (może być z poprzedniego banku, jeśli jesteś nowym klientem). Nie będziesz musiał natomiast składać zaświadczenia o zarobkach - bank oceni Twoją zdolność kredytową na podstawie złożonego wniosku, a zabezpieczeniem dla kredytu będą regularnie wpływające na Twoje konto środki z tytułu: wynagrodzenia za pracę, emerytury bądź renty, prowadzenia działalności gospodarczej lub wykonywania wolnego zawodu, a nawet stypendium.

Wysokość kredytu odnawialnego, okres spłaty i koszty

Limit kredytowy zależy od Twoich regularnych wpływów oraz czasu posiadania konta. W niektórych bankach kwoty te sięgają nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Efektywnie wykorzystane środki mogą być jednak wyższe od wartości przyznanego limitu - każda spłata części lub całości zadłużenia w okresie trwania umowy, daje Ci prawo do ponownego wykorzystania kredytu.

Kredyt odnawialny przyznawany jest zazwyczaj na 12 miesięcy, ale może być przedłużony jeśli będziesz regulaminowo z niego korzystał - tak naprawdę może to trwać w nieskończoność. Aby kredyt został przedłużony, musisz zapłacić prowizję od pożyczki i odsetki za ostatni miesiąc.

Oprocentowanie kredytu odnawialnego jest niższe od oprocentowania debetu oraz zwykłych kredytów konsumpcyjnych (w niektórych przypadkach jest ustalane indywidualnie i zależy od wysokości wpływów na konto). Odsetki natomiast obliczane są miesięcznie i pobierane bezpośrednio z rachunku. Oprócz odsetek, będziesz musiał ponieść koszty prowizji:

• za udzielenie kredytu -  jednorazowo, po podpisaniu umowy kredytowej. Zwykle jest to 0,5-1,5%;
• za zwiększenie kwoty kredytu w trakcie trwania umowy;
• za prolongatę (przedłużenie) terminu spłaty.

Dobre strony kredytu odnawialnego:

1. Jeśli często z niego korzystasz, bank nie ocenia Twojej zdolności kredytowej za każdym razem.
2. Odsetki naliczane są od wielkości faktycznego zadłużenia.
3. Koszty kredytu są niższe w porównaniu z innymi formami kredytowania.
4. W przypadku regulaminowego korzystania z kredytu, możesz go wielokrotnie odnawiać.
5. Nie ma potrzeby stosowania dodatkowych form zabezpieczeń spłaty kredytu.
6. Przyznanie kredytu odbywa się na uproszczonych zasadach.

Niestety, kredyt odnawialny ma także kilka wad:

1. Ograniczona dostępność - o możliwości przyznania kredytu decyduje wysokość miesięcznych wpływów na konto i czas posiadania ROR-u.
2. Spłata kredytu wymaga dyscypliny i rzetelności - w wyznaczonym terminie spłaty zadłużenia musisz mieć na koncie odpowiednią sumę pieniędzy. W przeciwnym razie, bank naliczy Ci wysokie odsetki (powyżej 30%) albo wymówi umowę.

Jeśli zdecydujesz się na kredyt odnawialny, Twoje dane osobowe trafią do Biura Informacji Kredytowej. Co to oznacza dla Ciebie? Otóż, nie wywiązując się z umowy będziesz miał problem z otrzymaniem innego kredytu lub pożyczki. Dlatego, by korzystać z zalet kredytu odnawialnego, musisz postarać się o nienaganną reputację - będąc dobrym klientem w oczach banku, możesz liczyć na korzystniejsze warunki kredytowania.